借錢或貸款的最根本前提是什麼？

 北京新浪網 (2016-09-11 16:07)

小財君 原創

不知道你有沒有感覺到，金融機構有點活躍起來了的味道。你有沒有過這種經歷，有時手頭急用沒錢時，能「活活憋死人」。這裡有兩個維度，一個是向朋友借錢，特別開不了口，內心裡會做種種鬥爭，找好各種說辭，急腮撓耳，還是嘣不出來預先演練好的借錢話術。另一個維度是，你的借錢對象，他可能要想一想，錢到底能不能借啊，借了能不能即時還給我啊，如果不還怎麼辦。如果不借，是同學朋友家人，情面上抹不過去；如果借了，有去無回怎麼辦台中借錢。

 通常，借錢對象在借錢時會抱著這樣的心態：「借的不多的話，就當幫朋友了。如果不還，就算支助他。還了，甚好。不還，下次他也不會來借了。」把場景拉回現實，一個人能不能借到錢，與他自己的經濟狀況、賺錢能力，以及這個人與借錢對象之間的關係密不可分。當然，歸根結底的考量標準是，這人是不是講信用，說話算不算數。這點在向個人借錢和金融機構貸款都是共通的——講信用！如果把「講信用」三個字量化的話，就是要珍惜信用紀錄！不能破壞信用紀錄！信用紀錄對我們個人的工作與生活將帶來巨大影響，隨著社會的發展與信用體系的完善，這點將越來越得到體現。首先的一條是，能不能借到錢、能不能貸到款。

央行徵信中心已開通個人信用報告查詢服務，也就是說，如果你有信用污點，那麼在這份徵信查詢中將會被一覽無餘。哪些方面的問題將留下信用污點呢？過去借款的還款紀錄、開戶行、已經終結的過期欠款賬戶資料，比如，信用卡消費紀錄及還款和違約情況、房貸的按時繳納與否，最新的沒有償還的信用卡欠款、房貸、車貸，正在欠款的期數與款項。

也就是說，但凡能與銀行扯上關係的，都是紀錄在案的。所以，要記得還信用卡，哪怕只欠了幾分錢，那也是一筆紀錄。當然，這些紀錄會在發生的5年後刪除。信用紀錄有什麼實際作用呢？首當其衝的當然是能不能辦到信用卡與貸款，其次是貸款的成本。對於金融機構來說，他們會把錢借給相對更加「安全」的還款對象。這裏的安全，便是指從以往的信用紀錄來看，一個人是否有違約，還款是否準時。貸款的成本更是不用說了。信用越好的人，貸款的利率越低。原因很好理解，以銀行為例，銀行業是經營風險的，風險越大，貸款資產的定價越高（翻譯成人話的意思是，貸款的利息越高），反之，貸款的利息越低。這就是大公司比小公司好貸款的原因所在台中汽車借錢。

大公司的信用紀錄通常更加完善，可供抵押的資產更多。此外，大公司有更多的流水紀錄，以及可能還有規模不小的存款，這對銀行來說也是具有吸引力的。銀行賺的最主要的錢還是利息差，如果大公司的存款利息本身比較低，貸款風險小，利率比較穩定，對銀行的盈利貢獻也就相對比較穩定。不過，現在信用紀錄的收集渠道越來越多，並正在細化，成為各種類型金融機構為它的用戶提供貸款服務的參考。

以微信用戶為例。在微信的錢包功能中，嵌入了微粒貸借款這個功能，打開這個功能，可以看到微粒貸可以向你提供的借款額度，並標明了它的日借款利率是多少。在這項功能的下面，還專門註明，服務由微眾銀行提供。相較於傳統銀行貸款來說，這種方式更便捷，只要你打開微粒貸借錢這個功能，便能申請借款。在借款需知中，微粒貸專門提到，提前還款無需繳納違約金。

為什麼提前還款有違約金這一說法呢？原因在於，當金融機構把一筆借款安排給它的客戶時，是按照約定的期限安排額度的。如果提前還款，意味著這筆額度對於銀行來說，就得重新尋找下家，便存在對一筆額度重新定價的風險。微粒貸是怎樣評估借款者的信用的呢？微信支付中的消費紀錄是其中之一。比如，你通過微信發了多少紅包，買了多少錢的東西，買了些什麼，月度累計往來賬戶總額等等。

支付寶為它的商家與個人用戶提供貸款的信用評估模式與此也有相似之處。當然，諸如中國平安在內的金融機構，也加入了信用評估的行列中來。以中國平安為例，它掌握的數據可能更加籠統，但一個人與企業整體的信用狀況可能會更可靠一些。原因在於，車險、商業保險、銀行，以及中國平安旗下的一些用戶平台，都能為此提供參考。無論微信、支付寶，還是中國平安，即使擁有了這些數據，還需要對數據有更好的挖掘與分析能力，信用的評估才更科學。不可否認的一點是，個人的信用紀錄正在發揮越來越大的作用。小到煤電氣水費的按時支付，大到借款的準時歸還，都正在被越來越多的機構關注，並形成可以利用的參考數據。按照現在這趨勢，以後到金融機構去任職，一個人的信用狀況成為參考，也是可能的，比如，與錢相關的一些崗位。即使招聘會計和出納，也可能參考信用紀錄，這至少表明擬錄用對象某一方面的數據顯示它是值得信任的。

買房需要信用紀錄，不是什麼新鮮事，但如果以後租房也需要呢？如果有良好的信用紀錄，房東不收押金也是有可能的，當然，這是理想狀況。即使不能做到不收押金這點，至少房東在放租時，對於房客不交水電氣費與房租會少些擔憂。從現在開始，多注意一下可能影響到信用紀錄方面的小細節，它以後對你能發揮更大作用也是有可能的呢。

詳全文：http://news.sina.com.tw/article/20160911/18612563.html

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