當鋪和ATM一樣常見 菲律賓當鋪經濟這麼玩

一聽到當鋪，你腦海中冒出的第一印象是什麼呢？對菲律賓人來說，當鋪就像ATM一樣隨處可見，是他們解燃眉之急的好去處。

在菲律賓，當鋪就和ATM一樣常見。根據 2012年的統計，菲律賓全國大約有 1萬7,000家當鋪，反觀銀行才只有 9,000家。

對於日收入低於 10美元(折台幣約 321元)的家庭來說，他們有急用時只能找當鋪，在銀行的眼中他們可擔保財產不夠，許多人在貸款審核的第一關就被淘汰。

四分之三上過當鋪

在菲律賓央行 2012年的報告中，他們估計將近有四分之三的菲律賓人都曾是當鋪的客人，央行在監管當鋪的同時也關心當鋪剝削客人的問題，他們把當鋪視為接觸窮人的第一線，開設培訓課程給當鋪經營人和工作人員，希望可以扭轉當鋪的壞形象。

課程除了包含經營當鋪時會碰到的倫理問題、鑑價技巧還有探查是否有洗錢活動在其中。

央行監管  力圖扭轉壞形象

菲律賓央行綜合監理部門主管卡倫(Belinda Caraan)說：「我們希望塑造當鋪在眾人前的正面形象，我們想要讓大眾不只覺得當鋪好接近，也能覺得當鋪在提供財務服務上值得信賴。」

比向銀行借錢簡單

在首都馬尼拉大都會的曼達盧永市(Mandaluyong)，明達(Minda，假名)在一間名為「巴拉望」(Palawan)的當鋪中工作，她在受訪時表示，當鋪在菲律賓社會中扮演的角色很重要，可以滿足許多菲律賓人急需用錢的需求，應該擁有正面的形象才對。

「對許多缺現金的菲律賓人來說，典當是解決問題最簡單的辦法，這比向銀行借貸來籌錢簡單得多。」

明達接著說，她工作的當鋪一天平均接待 1-6個客人，大部分是附近居民，他們大都拿家裡的珠寶來典當。

沒現金？跑一趟當鋪就對了

今年 50多歲的珍內特(Janet)就是當鋪的客人，她深感當鋪的重要：「舉例來說，如果房子有急著要修的地方，我又沒有現金，我要做的就是跑一趟最近的當鋪。如果你只是急需一小筆錢，跑銀行且試著滿足所有的要求不是個好主意。」

對經濟至關重要

菲律賓央行綜合監理部門主管卡倫表示，當局除了希望讓當鋪解人民的燃眉之急，未來也希望開放當鋪銷售微型保險和提供微型信貸。

第一間當鋪在中國
回顧當鋪的歷史，全球第一間當鋪大約在 3,000年前出現在中國，農人用身上有價值的物品換取金錢，想辦法在期限內贖回典當品。

英王拿王冠珠寶去當

到了中世紀，當鋪流傳到了歐洲，在全球經濟的光譜上開始變得司空見慣。英王愛德華三世和亨利五世的出名事蹟之一就是拿王冠上的珠寶去典當，籌措和法國對戰的經費。

發展中國家成長快

至今，當鋪的商業模式沒什麼改變。在發展中國家當鋪這行成長飛快，以菲律賓為例，一間當鋪大約對上 3,200個成人，而這個人數只分得到 2名有執照的醫生。

拿不到成本的一半

踏入菲律賓當鋪，典當的標準流程都差不多，客人平均只能拿到典當品成本一半不到的金錢，月利率則在 3%或以上。不只如此，當鋪還要收高達 2%的服務費，大部分的當鋪預期他們有四分之一的客人不會再回來。

新一代當鋪這麼玩

菲律賓傳統當鋪百年如一日，然而，今年一月獲得菲律賓央行核發執照的線上當鋪PawnHero則不這麼玩。

客人只要在網路上PO出想要典當的物品照片再回答幾個問題，就可以立刻收到當鋪估算的價格。如果覺得可以接受，有專人會到府收典當品，同時交付一張空的現金卡給客人。待PawnHero確定典當品沒問題後，客人手上的現金卡就會收到講好的金額。未來當客人想贖回典當物，只要透過PawnHero線上帳戶付清貸款，PawnHero就會把典當品送還給客人，這期間完全不須運費。

典當物五花八門

不只如此，傳統菲律賓當鋪只收珠寶，但PawnHero收的典當物天南地北都有，從智慧型手機、名牌包、高級相機到古董匕首、樂器和木雕都有。

而期限一到，客人沒有贖回的流當品會被放到PawnHero旗下的Marketplace網站上拍賣。

準備進軍越南

目前底下有 50位員工的PawnHero創辦人馬金朵夫(David Margendorff)表示，他們已經看好下一個目標。「越南，」馬金朵夫接著說：「有9,000萬人，3萬家當鋪。」這將是PawnHero拓展版圖的下一步。

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